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健康告知该说什么
[ 玉溪网   发布时间:2020-08-04   进入社区    来源:玉溪日报 ]

健康告知通常是很多消费者在投保环节遇到的第一个不太理解的内容。尤其是代理人销售的保单,密密麻麻的问题,消费者应该告知哪些,不用告知哪些,告知了会不会无法承保,不告知会不会无法理赔?我们对此整理了一些内容,希望能给大家一些参考。

为什么要告知?一是我国保险法规定,保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知,且足以影响承保结论的情况下,有权利直接解除保险合同,并不退还保费。二是通常保险公司会在保险合同中明确注明保险只承保初次罹患的疾病,投保前的疾病不如实告知无法获得理赔,保险公司可以拒绝承担保险责任。三是不实告知消费者会被保险行业列入黑名单,保险公司间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作,一旦在一家保险公司不如实告知就投保,可能会被列入全保险行业的黑名单,再也无法获得承保机会。所以很多消费者觉得健康告知就是为了保险公司免责的,但其实这种想法是对健康告知的误读。

那投保时需要告知哪些内容?准确地说应该是法律要求消费者如实告知的内容,定位到两个关键词,就是“询问的”“影响承保结论的”。关于保险公司询问的内容,健康告知条款无论长短,只有最核心的两部分一定要告知,其一是保险公司列举的既往病史,其二是消费者住院病历中的重点内容,其他的信息全面与否对承保结论的影响都不是很大。同时,一定要注意保险公司要求的时间,有的要求两年内,有的要求五年内。关于能影响承保结论的情况较多,消费者可咨询保险公司专业人士。

很多消费者在告知时尝试一笔带过,这其实是一种不友好的行为。通常情况下,消费者告知的简单反而会引起核保人员的注意,还有一些消费者用中医的诊断结论来告知,隐瞒西医的诊断,这种情况90%以上的核保人员会要求消费者提供完整病历,而且因为消费者告知时的隐瞒行为,会让核保人员从严评价消费者的健康情况。相对地,越完整的告知对保险公司来说越友善。

重疾险是保险公司最主要的产品,各家公司的核保人员都是在尽量找到可以为消费者承保的理由,所以应该更加详细告知,来方便核保人员完整评估风险,隐瞒只会让保险公司用最坏的可能来作为评估标准。

怀孕,是一种非常特殊情况,通常情况下保险公司是不受理28周以上孕妇投保的,对28周以下的消费者核保也很严格。但是,一旦怀孕期间不可保,则有可能等到有了投保资格后发现费率已经发生变化了。这种情况下,不对怀孕情况进行告知也是一种选择,但风险是怀孕、围产期产生的任何保险责任、相关时期疾病遗留的后遗症,保险公司都可能拒赔。总之我们更推荐消费者按照真实的情况告知。

综上所述,健康告知是保险消费者自我保护的一部分,也是保险公司保护消费者的一项工作,有效地告知自身情况很有必要。此外,消费者在选择保险的时候也不用过分担心保险公司拒保,更不用想方设法避重就轻地告知,这样可能会落得比不告知更坏的后果。

(摘自《消费者点评》)

编辑:刘玉霞
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