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车险综合改革向前迈进重要一步
[ 玉溪网   发布时间:2020-09-03   进入社区    来源:玉溪日报 ]

8月23日,中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称《2020版征求意见稿》),向社会征求意见。中国保险行业协会在《2020版征求意见稿》中,对大家最为关心的几个方面进行了修订,本期来看看修订了哪些内容。

《2020版征求意见稿》对机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加,如增加了机动车全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、无法找到第三方特约险等。还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品,为消费者提供更完善的车险保障服务。具体来看,《2020版征求意见稿》规定,附加险条款的法律效力优于主险条款,除附加险条款另有约定外,主险中的责任免除、双方义务同样适用于附加险,主险保险责任终止的,其相应的附加险保险责任同时终止。值得关注的是,附加险不能独立投保,附加险条款与主险条款相抵触的,以附加险条款为准,附加险条款未尽之处,以主险条款为准。

《2020版征求意见稿》删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,如地震及其次生灾害等。至此,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要灾害风险。那么,哪些客观原因导致被保险机动车的损失和费用,保险人不负责赔偿?具体包括:一是战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射;二是违反安全装载规定;三是被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,导致被保险机动车危险程度显著增加,且未及时通知保险人,因危险程度显著增加而发生保险事故的;四是投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

此外,《2020版征求意见稿》取消了现有条款中机动车事故责任免赔率,使得消费者保障更充分,有利于减少理赔纠纷。被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的,实行20%的事故责任免赔率;被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行30%的绝对免赔率;违反安全装载规定,但不是事故发生的直接原因的,增加10%的绝对免赔率。由此可见,此次取消机动车事故责任免赔率力度较大,让利消费者。

《2020版征求意见稿》还开发了驾乘人员意外险条款,与现有车上人员责任险相互融合,既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障问题,又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。具体来看,驾乘人员意外险条款保险责任包括身故保险责任和伤残保险责任,即保险期间内,被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆,在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的,保险公司将依照约定给付保险金。该条款还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险,给消费者更多的选择权。

针对消费者日常使用车辆场景,《2020版征求意见稿》也制定了增值服务附加险条款,融合车生活产业链条,为消费者提供更多更好的用车保障。

《2020版征求意见稿》重新定义了名词释义,优化了条款表述,使条款内容更严谨,便于消费者理解。值得一提的是,本次关于商业车险的修订并不涉及交强险。

(摘自《中国银行保险报》)

编辑:刘玉霞
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